Renouvellements : nos conseils pour limiter les hausses de prime
Publié le 20 décembre 2022
La grande majorité des entreprises entre dans la période de renouvellement des contrats d’assurance. C’est à cette occasion qu’intervient la réindexation des capitaux des contrats Dommages aux biens, souvent synonyme de hausse de prime. Pourquoi les capitaux sont-ils réindexés et quelles sont les conséquences sur les primes d’assurance ? Voici quelques conseils pour aborder sereinement le renouvellement de vos contrats et limiter les hausses de primes.
Une hausse historique
L’indice RI, comprenez « risques industriels », entré en vigueur en 1975, est actualisé tous les trimestres. Il est fortement impacté par l’inflation, puisque sa formule de calcul tient compte :
- De l’indice FFB relatif au coût de la construction,
- De l’indice mensuel du coût horaire du travail révisé dans l’industrie mécanique et électrique,
- Des indices de prix de production de l’industrie française des produits métallurgiques et biens intermédiaires.
De janvier 2022 à janvier 2023, il est passé de 6 513 à 7 270, soit une hausse de 11%.
Quels impacts sur les contrats d’assurance ?
L’indexation, qui consiste à lier l’augmentation des garanties et des cotisations à la progression de l’indice, est utilisée par les assureurs pour réajuster automatiquement, dans la même proportion, le montant de la cotisation et celui des garanties.
L’indice RI est quant à lui utilisé pour indexer les contrats d’assurances dommages des entreprises dont le montant à assurer (matériel et marchandises) est au moins égal à 150 fois la valeur en euros de l’indice.
Il est donc fort à parier que mécaniquement, les cotisations des contrats Dommages aux biens subiront des augmentations importantes en 2023.
Nos 4 conseils pour limiter les augmentations de tarifs
Conseil n° 1 : Réalisez une estimation préalable
L’estimation préalable, également appelée expertise préalable, détermine précisément les valeurs d’assurance des biens de l’entreprise (matériel et bâtiment). Valable 5 ans et reconnue par les assureurs, elle offre l’avantage de payer le prix juste en fonction des capitaux à assurer et garantit à l’entreprise une indemnisation suffisante et rapide en cas de sinistre.
Découvrez tous les avantages et mécanismes de l’estimation préalable en visionnant le replay de notre DigiClub.
Conseil n°2 : Rassurez les assureurs…
…En renforçant vos moyens de protection et de prévention. En effet, la mise en place d’un plan de prévention des risques, et notamment du risque incendie, est un excellent moyen pour une entreprise de limiter sa dépendance envers sa compagnie d’assurance grâce à une meilleure maîtrise de ses risques.
Leur bonne gestion constitue pour l’entreprise un levier de négociation indispensable dans le cadre des renouvellements de ses contrats d’assurance.
Conseil n° 3 : Utilisez des moyens alternatifs pour financer vos risques
Le principal instrument de financement utilisé par les entreprises est le transfert de risques : elles font appel aux ressources d’un tiers, un assureur dans la grande majorité des cas, qui garantit une indemnisation en contrepartie du paiement d’une cotisation.
Mais avez-vous déjà envisagé de recourir à la rétention ? Dans ce cas, c’est l’entreprise qui (auto)finance les conséquences d’un éventuel sinistre. La rétention peut revêtir différentes formes : auto-assurance pour tout ou partie des risques identifiés, augmentation significative des franchises, etc.
Attention : le recours à la rétention ne peut avoir lieu que si l’entreprise dispose d’une excellente maîtrise de ses risques car en cas de survenance d’un sinistre, elle peut devoir faire face à de grandes difficultés financières.
Conseil n° 4 : Faites appel à un courtier
Les avantages à se faire accompagner par un courtier sont nombreux et ne se limitent pas au placement des programmes d’assurance des entreprises. Il intervient bien en amont, afin de conseiller et de préparer cette action au mieux des intérêts de ses clients :
- Audit du programme d’assurance en place et identification des doublons et défauts de garanties
- Ajustement des capitaux, garanties et franchises
- Solutions alternatives de financement des risques préalablement identifiés
- Accompagnement dans la mise en place du plan de prévention des risques
- Accès à un panel d’assureurs spécialisés
- Négociation auprès des compagnies à l’occasion des renouvellements
Vous souhaitez être accompagnés dans le cadre de la gestion de vos renouvellements ? Notre équipe d’experts vous conseille.
